ブラックリストでも賃貸審査は通る？元事務員が解説
こんにちは、ケイです。
「債務整理したから賃貸審査が通らないかも……」 「ブラックリスト中に引っ越しが決まった、どうしよう」
事務員時代、債務整理の相談者さんからこの質問は本当によく受けました。私自身も任意整理中に引っ越したことがあるので、不安な気持ちはすごくよくわかります。
結論から言うと、
- ブラックリスト状態でも賃貸審査に通るケースは多い
- ただし、信販系保証会社（クレジットカード会社系）の物件は通りにくい
- 独立系保証会社・連帯保証人方式・UR賃貸など、選択肢は意外とある
この記事では、ブラックリストと賃貸審査の関係を、元法律事務所事務員の視点で整理していきますね。
この記事でわかること
- ブラックリスト中に賃貸審査が通る・通らないの分かれ目
- 保証会社の3種類と審査の厳しさ
- 審査に通りやすい物件・通りにくい物件の特徴
- 審査に落ちた時の現実的な対処法
- 信用情報の回復タイミング
ブラックリストでも賃貸審査は通る？基本の考え方
まず大前提として、賃貸審査と住宅ローン審査はまったく別物です。
住宅ローンは銀行が信用情報（CIC・JICC・KSC）を照会するため、ブラックリスト中はほぼ通りません。一方、賃貸審査は仕組みが違います。
賃貸審査で見られているのは「家賃を払えるか」
賃貸の審査で大家さん・管理会社・保証会社が見ているのは、基本的に以下のポイントです。
- 安定した収入があるか（雇用形態・勤続年数）
- 家賃が収入に対して妥当か（一般に家賃は手取りの3分の1以下が目安）
- 過去に家賃滞納のトラブルがないか
- 人物面（連絡が取れる・受け答えがしっかりしている）
注目してほしいのは、「借金の返済履歴」は審査の中心ではないという点です。賃貸は『毎月の家賃を払い続けられるか』が中心テーマなので、信用情報そのものよりも今の収入と支払い能力が重視される傾向があります。
ただし保証会社の種類によって変わる
問題はここからです。最近の賃貸物件は、ほぼ全てで「家賃保証会社」の利用が必須になっています。この保証会社が信用情報を見るかどうかで、ブラックリスト中の通過率が大きく変わるんです。
保証会社は3種類ある|信販系は要注意
事務員時代、相談者さんに『どの保証会社か事前に確認してから申し込んでね』と伝えていました。理由は、保証会社の種類で結果がほぼ決まるからです。
①信販系保証会社（最も厳しい）
クレジットカード会社や信販会社が運営する保証会社です。代表的なのはオリコ・ジャックス・エポス・アプラスなどの系列。
この系列は信用情報（CIC・JICC）を照会するため、ブラックリスト中は審査通過が難しいケースが多いです。任意整理・自己破産・個人再生の事故情報が登録されている間は、ほぼ落ちると考えておいたほうが現実的かもしれません。
②LICC系（協会系・中程度）
全国賃貸保証業協会（LICC）に加盟している保証会社です。信用情報そのものは見ませんが、加盟会社間で過去の家賃滞納情報を共有しているのが特徴。
つまり、過去に家賃を踏み倒したことがなければ、債務整理歴があっても通る可能性は十分あります。
③独立系保証会社（通りやすい）
どの協会にも加盟していない独立系の保証会社です。信用情報も他社の家賃滞納情報も見ないため、ブラックリスト中でも通過率が高い傾向にあります。
相談者さんでも『独立系の物件にしたら一発で通った』というケースは結構ありました。ただし保証料がやや高めだったり、物件数が限られたりするデメリットもあります。
申込前に保証会社を確認する方法
物件情報の備考欄や、不動産屋さんに直接聞けば教えてもらえます。『保証会社はどこですか？信販系ですか？』とストレートに聞いて大丈夫です。むしろ事情を正直に話したほうが、不動産屋さん側も通りやすい物件を提案してくれることが多いです。
ブラックリスト中に審査が通りやすい物件の特徴
事務員時代の相談ベースで、通りやすかったパターンをまとめておきますね。
独立系保証会社を使っている物件
前述の通り、信用情報を見ない保証会社の物件は通りやすいです。地域密着型の管理会社が扱う物件に多い印象があります。
連帯保証人を立てられる物件（少数派）
最近は減りましたが、保証会社不要で連帯保証人だけでOKという物件もあります。親や兄弟に頼めるなら、信用情報は一切関係なく通ります。
UR賃貸住宅
URは保証会社・連帯保証人とも不要。代わりに収入基準（一般に家賃の4倍程度の月収など）と、家賃数ヶ月分の貯蓄要件があります。信用情報の照会がないため、ブラックリスト中でも条件さえ満たせば申込可能な点は大きなメリットです。
公営住宅
自治体が運営する公営住宅も、信用情報の照会はありません。所得制限などの条件があるので、住んでいる地域の制度を確認してみてください。
個人オーナーの物件
大家さんが個人で、保証会社を使わず自分の判断で貸している物件もまだ存在します。数は少ないですが、収入と人柄でOKをくれることもあります。
賃貸審査に落ちた時の対処法
もし信販系保証会社の物件で落ちてしまっても、諦めなくて大丈夫です。次の手はちゃんとあります。
①不動産屋さんに正直に事情を話す
『過去に債務整理をしていて、信販系は通らないと思います』と伝えると、独立系保証会社や連帯保証人OKの物件を提案してくれることが多いです。隠して申し込んで何度も落ちるより、最初から相談したほうが早いです。
事務員時代、相談者さんで『言いづらくて隠していたけど、結局事情を話したら担当者さんが親身になってくれた』という話はよく聞きました。
②独立系保証会社の物件に切り替える
物件選びの段階で、信販系を避けるだけで通過率は大きく変わります。SUUMO・HOME’Sなどで気になる物件を見つけたら、内見前に保証会社を確認するクセをつけるといいですよ。
③連帯保証人を準備する
親や兄弟に頼めるなら、保証会社+連帯保証人のダブル体制で申し込むと通りやすくなります。保証会社単独で不安な場合の補強策として有効です。
④収入証明・貯蓄を強くアピールする
源泉徴収票・給与明細・預金残高など、支払い能力を客観的に示せる書類を多めに出すと、信用情報のマイナスをカバーしやすくなります。
信用情報はいつ回復する？引っ越しを急がないなら待つのも手
そもそもブラックリスト状態は永遠に続くわけではありません。完済から一定期間が過ぎれば、信用情報は回復します。
機関別の登録期間（一般的な目安）
- CIC（信販系）：完済から5年
- JICC（消費者金融系）：完済から5年
- KSC（銀行系）：完済から7年（自己破産・個人再生の場合）
任意整理の場合は完済から5年、自己破産・個人再生は5〜7年が一般的な目安とされています。
回復したかは開示請求で確認できる
『そろそろ回復したかな？』と思ったら、自分で信用情報を開示請求できます。手続きや見方はブラックリストの確認方法は？信用情報の開示請求3社のやり方を元事務員が解説で詳しく書いているので、参考にしてくださいね。
引っ越しを急がないなら待つのも選択肢
更新まで時間がある、いま住んでいる場所で問題ないという場合は、信用情報が回復してから動くほうが選択肢は広がります。住宅ローンも視野に入れているなら、関連記事のブラックリスト中でも住宅ローンは組める？元事務員が解説も読んでみてください。
そもそも家賃で困る前に|債務整理という選択肢
ここまで読んで、『そもそも今の借金返済が苦しくて家賃も危ない』と感じている方もいるかもしれません。
私自身、任意整理を経験する前は、家賃の支払いと借金返済のやりくりで毎月ヘトヘトでした。給料日にATMで残高ゼロを見て頭が真っ白になった日のことは、今でも覚えています。
借金が減れば、家賃を払う余力も戻ります。引っ越しのことを考える前に、まず生活全体を立て直すことが先かもしれません。
債務整理のメリット・デメリットは債務整理のメリット・デメリットを元事務員が比較解説でまとめています。任意整理の体験談寄りの内容は任意整理で後悔する5つのパターン｜元事務員が本音で解説も合わせてどうぞ。
まとめ|ブラックリスト中でも賃貸の道は開ける
最後にこの記事のポイントを整理します。
- 賃貸審査と住宅ローンは別物。ブラックリスト中でも賃貸は通るケースが多い
- 鍵を握るのは保証会社の種類。信販系は厳しいが、独立系・LICC系なら通りやすい
- UR賃貸・公営住宅・連帯保証人方式など、信用情報を見ないルートも存在する
- 落ちた時は不動産屋さんに事情を正直に話すのが近道
- 信用情報は完済からCIC/JICC 5年、KSC 7年が一般的な回復目安
ブラックリスト中の引っ越しは不安が大きいと思いますが、選択肢はちゃんとあります。一つの物件で落ちても、それは『その保証会社と相性が悪かっただけ』のことが多いです。落ち込まず、次の一歩に進んでくださいね。
なお、本記事は情報提供を目的とした内容で、個別の事案については弁護士・司法書士にご相談ください。